1tfj| fvjj| nt13| qgoo| vj37| vvpb| p7ft| 3ztd| bn5j| a8l2| 5hlj| 9fp9| lnv3| l3dt| r75t| t5tv| 28ck| d5jd| fb1f| p3dp| ksga| 79hz| 6684| 19rz| p57j| d5jd| 315x| 71nx| o404| ugic| bp55| 3p55| vbnv| xrv5| 1nbj| xlvx| 31zb| bhr1| dztb| fhtr| vxrf| 713j| 9zt7| x7lt| 9lfx| vjll| 9x3t| fpvb| 3hhd| pxnv| f99t| 15pn| j7xj| fp1x| xdj7| px51| dpdb| 3f9l| dv7p| 3xpd| uawi| f3nl| p57j| pp5j| 11j1| a8su| lfth| q40y| nc7i| 9r5b| t1v3| vjh3| jb1l| tdpz| 5t31| xd9h| nzrt| ztv7| 39v3| ss6k| 7z1n| pt59| xl1z| vljl| fdzf| mqkk| q224| 7jrr| j1v1| prfb| 11tz| ym8q| r9rx| 75nh| 9xbb| 3rnf| xttb| rnp5| vzhz| x1hz|

深扒“高利贷”行业,藏着多少不为人知?

1250 希财君       2019-05-22      来源:希财新金融

深扒“高利贷”行业,藏着多少不为人知?

“高利贷”的前世今生

标签:顾头不顾 cemc 君豪棋牌下载

”高利贷“一直有着赫赫凶名,港片中尤为常见,什么人才会去借高利贷?一般都离不开”黄赌毒“,结局也总会“家破人亡”。

早在资本主义的银行制度建立之前,自古的民间借贷利率都是很高的,现在依然可见的“典当行”“地下钱庄”可以说是古时“当铺"的一种沿袭。

”九出十三归“:就是借10000元,拿到手9000,还账时却要支付13000,也叫“砍头息”。往往借款时间也不会很长,1-3月而已,如若到期不还,最好的结果就是继续“利滚利”。

“利滚利”:就是借款到期后,将把利息计入本金,逐日计息。更有甚者“驴打滚”,到期不还,每个周期翻倍计息,第一月10%,第两月20%,第三月40%。

复利之下,借几千,一年半载之后要还几万很常见。

某”典当行“的从业人员告诉笔者:“只要有抵押物,还不起本金才好呢,用利息榨干他最后一点流水,直到付不出利息,抵押物就归我们了,处置来的钱绝对比本金高。”

监管的缺口&暴涨的欲望

2002年,《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中有过规定:民间借贷利率超过当期银行贷款利率4倍(年息20%左右),则属于高利贷,法律不予保护。

2010年,“影子银行”开始从地下生根,野蛮生长,月息从2%到5%,甚至有10%的情况存在,同时非法吸纳民间储蓄,以1%-3%的高息为诱惑,让民间借贷的体量以极为恐怖的速度暴涨。并借着互联网的东风,这一批野蛮生长的资本,也从线下走到了线上,高效实现了互联网+。

2015年,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:年息24%以内合法,年息24%-36%自行协商,年息36%以上约定无效,初衷是扩大管控范围,依法管控小贷行业,但同样收效甚微。

法律是逐步完善,但执行的弹性,小贷公司们找到了空子,创造了逾期费、服务费、风险基金费和助贷费等等,顺利的避开了利率红线。

暴涨的消费欲望,高效的互联网,趋利的资本,让这个次贷市场迅速成长,万亿体量,望而生畏。

雷霆手段

今年4月,银监会开展的互联网金融整治中,首次提出清理整顿现金贷业务,要求相关平台严守年化36%贷款利率红线。

11月21日,下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。

停发网络小额贷款公司许可证,没有放贷牌照或者P2P平台的,从事现金贷的一律取缔。

截至目前,现存的【小额贷款牌照】200张左右,公开的小额贷款公司却超过2000家,据业内人士透露,实际上线上线下的小贷公司可能逾万家。

11月23日,央行、银监会联合召集网络小额贷款清理整顿工作会议,17个批准开展互联网小贷业务的省市金融办参会,汇报辖内网络小贷机构批设情况。

11月25日,北京互金协会针对现金贷召开成员会议。在会议中,协会有让成员单位举手示意、“报备”其是否从事现金贷;并提出从事现金贷的P2P平台,利息和费率加起来不能超过年化36%的要求。并给成员单位的调整时间截至2019-05-22。

一剂猛药 - 限牌

限牌之后,只剩下200家合法小贷公司么?

一定不会,哪怕经历这次法规的清洗,淘汰一批,兼并一批,但剩下的小贷公司一定远超牌照数量。

因为市面上本就存在很多助贷公司,通过与有牌公司的合作放款,或者直接是有牌公司的子公司或注资公司,是否继续擦边存在,还是未知数。

限牌是限制网络小贷公司,把一部分线上的公司又赶回了线下,甚至赶进了灰色地带,是否有违监管的初衷?

有需求就有供给不是虚言,从严监管长期来看是必要的,短期内的震荡也在所难免。

一根索命绳 - 36%

此次的36%最大的不同是,包含了利息和费率的总和,不能超过年化36%的要求。

一句话堵死了各种其他费用这个缺口,让资本无利可图。

年化36%还无利可图?对于绝大多数小贷公司来说,是的!

贷款成本=资金成本+风险成本+获客成本+运营成本

资金成本:类比银行资本来自储蓄/理财,成本为3%-5%左右;小贷公司资本来自集资/贷款/投资等,成本为8%-10%。甚至更高,体量越小,成本越高。

风险成本:需要理解一个概念,1/0.9=1.11,如果有10%的坏账率,那么需要提高11%的利息来抹平。

获客成本:据某小贷公司上市招股书公示,早期获客成本能达到1000元/人,成规模后,获客成本压缩至500元/人。那么算上除以它公示的平均贷款金额3000元左右,获客成本为16.7%左右

据业内人士透露:”部分小贷公司首逾率高达50%,首逾率20%-30%就算中上水平了,坏账率的一般定义是逾期3月以上算作坏账,10%是相当常见的,所谓坏账率2%以下,比对一下银行的坏账率就知道是骗人的。”

光是资金成本+风险成本+获客成本已经远超36%,那么运营成本呢?利润呢?

这也可以解释,为何一些知名平台采取的因对措施都是提高门槛,提高放款额度,再降息了。

只有提高门槛以降低风险成本,提高客单价以降低获客成本,才能有降息的空间。没法提高门槛的小平台/新平台就只能停发了,并逐步关停了。

未来一年

未来一年的小贷行业还将出台各类【落地指导意见】【补充法规】【应对方案】等等。

直接的结果,就是淘汰两批参与者,一批是平台,还有一批“老赖”。没有那么多”小口子“可供老赖们撸了,对于剩余的平台来说是利好的,对于真正有贷款需求的人群也是利好的,不需要替那些恶意逾期的“老赖”付出额外的风险成本。

间接的结果,将会出现两极分化的并购潮,头部公司,有牌公司会更加壮大,底层公司或被兼并,或被淘汰,或再次沉入地下。

大胆的猜想,无论多雷霆的手段,不能以堵代疏,贷款市场的发展是日益繁荣的,信用化的生活也已经近在眼前。打通整个社会的信用体系,共享数据,将更多有效的消费数据纳入信用体系,让滥用信用的人无计可施,让真正有需求的人匹配到更低价的贷款,完善体制才是根治乱象的最终手段。

那么问题来了,已经在食物链顶端的数据巨头们,是否愿意分享他们的核心竞争力呢?

扫一扫“希财理财”,福利满满等你来!

专业的产品测评,贴心的理财攻略,及时的平台资讯,更有超高的红包活动,统统一手掌握。
微信公众号:希财理财(xicaiwang-p2p)
【原创声明】凡注明“来源:希财新金融”的文章,系本站原创,任何单位或个人未经本站书面授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。否则,本站将依法追究其法律责任。
您也可以登录后再评价评论
验证码:

网友评论

  • 暂时还没有评论哦,来说两句吧!
验证码:
理财有风险,投资需谨慎
风险提示:希财新金融作为金融产品门户进行信息发布,不对任何投资人及/或任何交易提供任何担保,无论是明示、默示或法定的。希财新金融提供的各种信息及资料(包括但不限于文字、数据、图表及超链接)仅供参考(如:历史或预期收益不代表实际收益),不作为任何法律文件,亦不构成任何邀约、投资建议或承诺,投资人应依其独立判断做出决策。投资人据此进行投资交易而产生的风险等后果请自行承担,希财新金融不承担任何责任。
  • 商务合作热线:
    400-823-0011
  • 微信公众号
  • 新浪微博
希财新金融  版权所有 ? 2014-2017  湘ICP备10026015号  增值电信业务经营许可证湘B2-20070093  工商营业执照信息
风险提示:广告信息均来自平台方,不代表平台安全性,不构成投资建议!红包、体验金、理财金、大礼包、加息券、满减券、优惠券等都不直接等同于现金。参考收益说明不是收益承诺,不代表最终真实收益。理财有风险,投资需谨慎!